Nome limpo depois de 5 anos é verdade ou mito?

Ter o nome sujo é algo ruim para qualquer pessoa, pois com isso muitas portas se fecham como conseguir um empréstimo, ter um cartão de crédito, realizar compras entre outras.

Mas infelizmente boa parte dos inadimplentes do Brasil não tem condições de quitas suas dívidas, e com isso uma das esperanças que esse grupo de pessoas tem é de que passa um tempo seu nome limpe, mas será que isso realmente é verdade?

Se você está ou já ficou com o nome sujo na Serasa ou SPC provavelmente quer saber por quanto tempo o nome limpa sozinho. Porque nós sempre ouvimos falar que a dívida caduca depois de 5 anos.

O que acontece é o seguinte, o que deixa de existir após o período de 5 anos é o registro em órgãos como o SPC, Serasa ou SCPC, conforme a justiça brasileira, o credor possui cinco anos para cobrar pelo débito na Justiça.

Passado esse tempo o financiador perde o direito de exigir a cobrança na justiça ou protestá-la em cartório assim ficam anulados os registros de débitos nos sistemas de crédito.

Caso o seu nome já esteja no Serasa ou no SPC e o cobrador não tenha renovado a cobrança dentro desse prazo ele deverá retirar seu nome dos órgãos de proteção ao crédito após esse período.

Então o significado da famosa dívida caducada é esse, a dívida não aparecerá mais nas consultas aos registros de proteção ao crédito. O que pode ajudar no seu Score.

Porém, é preciso se lembrar que por mais que sua dívida seja retirado de registro após 5 anos, ela continuará registrada internamente na instituição que você um dia já deveu.

Por exemplo, se você teve um débito em uma instituição financeira seja ela qual for ele ficará registrado junto ao Banco Central, mesmo depois de 5 anos.

Como quitar a minha dívida?

Se você não quiser esperar pelos 5 anos, e sabendo que mesmo tendo nome “limpo” você pode continuar com restrições no Banco Central, por exemplo, você pode procurar cada um dos serviços de proteção ao crédito e negociar a dívida.

Todos eles oferecem o campo de negociação de forma on-line. Também é vantajoso aproveitar quando são realizados mutirões de negociação em parceria com associações comerciais.

Meu score subirá depois dos cinco anos?

Depende. A pontuação é formada pelo histórico financeiro do consumidor. Assim, quanto mais tempo uma dívida ficar pendente, menor vai ser o score. Passados os cinco anos, quando a cobrança sumir dos órgãos de crédito, pode ser que a pontuação sofra algum aumento, mas o histórico inadimplente ainda será considerado.

Já passaram cinco anos e meu nome continua negativado, o que fazer?

O advogado orienta que a primeira ação é notificar a empresa credora e de crédito para que elas retirem os dados, conforme prevê a lei. Na negativa da resolução, o consumidor pode até entrar com uma ação judicial.

“Se houver alguma dificuldade, a pessoa pode obter ajuda dos órgãos de proteção ao consumidor, como o Procon. E se isso ocasionar algum dano, também é possível procurar o judiciário. Caso o valor envolvido seja de até 20 salários mínimos, é possível recorrer sem auxílio de um advogado, por meio do Juizado Especial Cível”, diz.

Como fazer a renegociação antes da dívida caducar?

Muitas vezes, as pessoas deixam de arcar com o débito por conta dos juros elevados e, consequentemente, pelas parcelas exorbitantes. Para reverter essa situação, você pode fazer a renegociação das dívidas e condições de pagamento com a instituição credora. É possível resolver essa situação em poucos passos em vez de encarar as consequências de uma dívida que caduca. Confira abaixo quatro passos para quitar suas dívidas:

1. Faça uma análise financeira criteriosa.

O primeiro passo é fazer uma lista de todas as dívidas e comparar com o seu orçamento mensal. Calcule seus gastos básicos e corte gastos supérfluos. Fazendo isso, você saberá exatamente quanto ganha, quanto precisa para seus gastos fixos e quanto sobra todo mês para destinar à quitação do seu débito.

2. Elabore uma proposta.

Depois que você souber quanto consegue pagar à instituição mensalmente, pode montar uma proposta de quitação realista, que caiba no seu bolso sem comprometer sua renda, para não acabar entrando em mais dívidas.

3. Procure a instituição credora. 

Após passar esse pente fino em suas contas e elaborar uma proposta condizente com sua realidade, entre em contato com a empresa credora quanto antes e solicite uma proposta. Muitas vezes, a dívida é reavaliada e melhores condições de pagamento são oferecidas, isto é, valor menor e prazo maior.

Se a proposta não for compatível com sua situação financeira, continue negociando até encontrar o valor adequado para ambas as partes. Para a instituição fazer um acordo é interessante, já que ao menos uma parte do débito será recuperado.

4. Considere fazer um empréstimo para quitar suas dívidas.

Se mesmo atraente, a proposta do credor ainda não couber no seu bolso, avalie solicitar um empréstimo para quitar as dívidas. É melhor ter uma única parcela, com juros baixos e com um valor adequado às suas finanças,  do que pagar juros utilizando diversas modalidades de crédito, como rotativo do cartão de crédito, cheque especial, e se enrolar cada vez mais na famosa bola de neve.

Algumas modalidades de crédito, como empréstimo com garantia de automóvel e imóvel ou ainda empréstimo consignado privado, oferecem condições ótimas para quem precisa de dinheiro emprestado. E cada vez mais surgem novas instituições financeiras no mercado, como as fintechs de empréstimo.